Ипотека — это разновидность кредита, особенностью которого является предоставление залога от кредитуемого лица и ощутимые изначальные затраты. В качестве обеспечения по ипотеке, как правило, предоставляется покупаемое на выделенные банком деньги имущество, но также это может быть и другой объект недвижимости, находящийся в собственности у заёмщика, и подходящий под параметры требований кредитора. При оформлении залога, право собственности на объект не переходит, но накладывается ряд ограничений, запрещающих распоряжаться объектом, до полного погашения долга перед кредитором. При нарушении условий договора ипотечного кредитования финансовое учреждение вправе продать залоговую недвижимость, для того чтобы возместить необходимую сумму.
Сегодня на рынке много ипотечных предложений финансовых организаций. Банки предоставляют возможность рассчитать и оформить ипотеку на первичное жильё, на вторичное жильё, на земельный участок, на приобретение дома, на строительство. Кроме того, правительством внедрены программы: для молодых семей, для льготных категорий граждан, для военных, для многодетных семей и так далее. Рассчитать ипотеку и определиться с выбором подходящих условий, вы сможете, ознакомившись с нижеизложенным материалом.
Стоимость недвижимости
От размера кредита будут зависеть ежемесячные затраты по ипотеке, срок займа, размер переплаты. При выборе объекта недвижимости необходимо чётко рассчитать возможности на много лет вперёд. Стоит рассчитать и то, что после регистрации квартиры, купленной по ипотеке, вы сможете вернуть налоговые вычеты не только со стоимости объекта, но и с оплаченных процентов по ипотеке.
Авансовый взнос
Минимальный первоначальный взнос по ипотеке устанавливается финансовой организацией. Как правило, составляет 10-20 % от цены на приобретаемую недвижимость. Чем больше денег внесёте наличными, тем меньше будут платежи и переплата.
При использовании маткапитала как авансового взноса, рассчитать ипотеку можно следующим образом: предположим, стоимость понравившейся недвижимости составляет 3 500 000 рублей, по условиям банка, для первого платежа требуется сумма в размере не меньше 20 % от стоимости объекта, то есть 700 000 рублей. Исходя из этой информации, можно рассчитать, что одним материнским сертификатом здесь не обойтись, следовательно, если эта цифра превышает сумму дополнительных средств, которой вы располагаете, придётся подыскивать другую недвижимость. Хорошая новость заключается в том, что на территории нашей страны действуют программы по стимулированию рождаемости, и финансовые организации готовы предоставлять ипотеку на квартиру с минимальным первым взносом, 5-10 % от стоимости приобретаемого объекта.
Так же, с первого января 2018 года, действует дополнительная поддержка для родителей с двумя и тремя детками, заключающаяся в субсидировании , со ставкой выше 6% годовых.
Срок ипотеки
Максимальный срок по ипотечному займу составляет тридцать лет. Чем ниже уровень дохода у заёмщика, тем более удобен для него максимальный срок займа, так как при этом ощутимо сокращаются расходы на ежемесячную оплату кредита. Вместе с тем, можно рассчитать, что размер переплаты по ипотеке в этом случае достигает внушительных размеров.
Платёжеспособность заёмщика
Важно рассчитать возможности, согласно ежемесячным доходам. При самостоятельном расчёте ипотеки непременно должно быть понимание того, что финансовое учреждение согласится выдать ту сумму, которую посчитает комфортной для вас, и безопасной для себя, на основании справок, подтверждающих ваш ежемесячный заработок.
Годовая ставка
Процент по ипотеке обозначает сумму ежегодной переплаты по ипотечному займу. В некоторых финансовых учреждениях насчитывается ежедневный процент. То есть при ежегодной ставке 10 %, не сложно рассчитать, что в день, на остаток долга, насчитывается 0,027 %. Другие кредитные компании ставку рассчитывают ежемесячно, и при досрочном гашении ипотеки проценты за текущий месяц придётся выплачивать. То есть, не сложно рассчитать, что при той же ставке 10 % годовых, насчитывается 0,83 % от остатка долга ежемесячно.
После того как с помощью калькулятора вы рассчитали ипотеку, в графике погашения кредита вы увидели, что внося платежи, заёмщик оплачивает одновременно сумму долга и проценты. С учётом уменьшения основного долга количество начисляемых процентов также становится меньше. В первые годы использования ипотечного займа суммы долга, списываемые каждый месяц, будут незначительными, в то время как проценты будут занимать практически весь объём платежа. По мере выплаты займа ситуация будет изменяться на противоположную.
Размер ежегодного процента по ипотеке можно рассчитать, исходя из нескольких условий кредита:
- Размер суммы внесённых собственных средств;
- Вид приобретаемой недвижимости;
- Наличие и виды страховых взносов.
Перед тем как выбрать финансовую организацию и тип ипотечного кредитования, необходимо рассчитать и осознать, что каждые полпроцента в перспективе выльются в существенные суммы переплаты.
