Ипотека на частный дом

Содержание

Жители крупных мегаполисов, и населенных пунктов городского типа стремятся обзавестись кусочком земли с уютным домом. Строительство частного дома – хлопотное, затратное и трудоемкое занятие, которое длится на протяжении нескольких лет. Для одних выгоднее и быстрее приобрести готовую постройку на загородном участке. Другие предпочитают строить дом своей мечты своими руками. В любом случае, чтобы стать собственником загородного коттеджа понадобится немалая сумма денег. Оформление ипотеки на дом – прекрасная возможность осуществить мечту в короткий срок.

Земельный участок или готовая постройка

Земельный участок – это шанс построить дом своей мечты, распланировать его по своему усмотрению. Покупка готового дома – это приобретение чужого проекта. На землю предоставляются банковские средства, но процентный тариф будет выше.  Участок можно купить за собственные средства, или получить социальную землю, если нуждаетесь в жилплощади. В таком случае у собственника полученного участка появляется возможность построить коттедж на землях населенного пункта. При наличии пространства для возведения жилого дома, которое оформлено в частную собственность финансовые учреждения предоставляют кредит на более интересных условиях, чем на земельный участок. Условия ипотеки на дом отличаются от критериев кредитования квартиры.

Характерные отличия ипотечного кредита на дом или землю от кредита на квартиру

Ипотека на частный дом

Ипотечные займы на приобретение дома получить труднее, чем на квартиру. Кредиторы ужесточают факторы и условия кредитования из-за отличительных особенностей дома от квартиры.

Отличительные особенности

1. В ситуации, когда плательщик не может погасить размер ипотеки, кредитор рискует понести убытки, связанные с невозможностью реализовать объект индивидуального залога по требуемой цене.

Спрос на недвижимое имущество такого плана падает, быстро и выгодно продать предмет залога не получится.

2. В случае оформления договоренности на предоставление денег в долг сложно определить реальную стоимость.

Эксперты анализируют и оценивают не только конкретный объект, но и прилегающую территорию, степень удаленность от городской черты, развитость инфраструктуры, наличие коммуникаций. Ипотека на частный дом, условия которой определяются в зависимости от оценочной стоимости объекта, предоставляется многими финансовыми учреждениями.

3. Задача экспертов при проведении оценки усложняется индивидуальностью каждого оцениваемого дома.

Особенно сложно предоставить реальную оценку объектам, расположенным в отдаленных районах. В такой ситуации приходится учитывать не только расположение, степень комфортабельности, стоимость ремонтно-отделочных работ, но и востребованность местности.

4. Покупка коттеджа – это долгий, сложный процесс.

Когда заемщик приобретает коттедж при помощи ипотеки, объект кредитования становится гарантом спустя продолжительное количество времени. Это обусловлено тем, что покупатель оформляет документы на приобретение и вступает в право владения по отдельности на коттедж и земельный участок. Процедура оформления может затянуться на несколько месяцев, год, или даже больше.

5. Земельный участок должен быть застрахован, точно так же, как и дом.

Это обязательное условие кредиторов. Страховка на такие объекты в разы дороже по сравнению с квартирой. Этот фактор способствует существенному увеличению размера займа.

Эти факторы способствуют формированию жестких, многочисленных требований к заемщику, созаемщику.

Критерии, которые формирует финансовая компания к кредитополучателю и объекту покупки

Кто может вазять ипотеку

Большинство финансовых компаний устанавливают следующие параметры, которым отвечают люди, претендующие на кредит:

  • возрастная категория: от 20 до 62 лет (некоторые учреждения поднимают возраст кредитополучателей до 23-25 лет);
  • период исполнения трудовых обязанностей не менее полугода;
  • заемщик является россиянином;
  • следует отчитаться перед банком об объеме доходов;
  • наличие прописки в регионе деятельности кредитора.

Чтобы обезопасить себя, и выданные в долг средства от возможных рисков, формируются обязательные требования банка к предмету кредитования:

  • стройматериалы, из которых возведен дом. От них зависит стоимость, период эксплуатации;
  • степень готовности и пригодности к проживанию;
  • имеются ли коммуникации, если нет, то есть ли возможность их подвести;
  • земля, на которой стоит дом, предназначена для строительства жилых объектов;
  • зона размещения земли, насколько комфортно добраться до места назначения.

Последовательность действий

До того момента, как выбирать коттедж и отдавать продавцу предоплату, убедитесь в предоставлении кредита. Необходимо, собрать полный комплект бумаг, подать заявку на получение ипотеки, дождаться оценки соответствия объекта приобретения заявленным банком требованиям и одобрения.

Что важно знать про ипотеку:

Новые условия ипотеки
Первоначальный взнос по ипотеке 
Рефинансирование военной ипотеки 
Ипотека условия и процентная ставка
Завышение стоимости квартиры при ипотеке

Комплект бумаг

Комплект бумаг для ипотеки

Чтобы стать клиентом финансовой компании, требуется представить в кредитный отдел бумаги.

Комплект документов

  • Оформленная заявка.
  • Документ, устанавливающий личность.
  • Документ, подтверждающий платежеспособность заемщика и наличие постоянного трудоустройства.
  • Бумаги на объект залога:
    • техпаспорт на объект недвижимости;
    • план земельного участка;
    • документ об отсутствии ареста и долговых обязательств;
    • выписка из бти;
    • технический документ строения;
    • выписка из домовой книжки с отметкой о том, что никто не зарегистрирован по данному адресу;
    • подтверждение права обладания объектом;
    • заключение независимого эксперта о проведении процедуры установления стоимости;
    • если заемщик состоит в браке, представляет юридически оформленное согласие на сделку мужа либо жены.

Банки в индивидуальном порядке составляют перечень бумаг, которые потребуются для оформления займа. Некоторые учреждения требуют документальное подтверждение оплаты авансового платежа.

Куда обратиться кредитополучателю

Куда обратиться кредитополучателю чтобы оформить ипотеку

Перед тем, как официально стать клиентом банка, рассчитайте свои силы и финансовые возможности. Если предмет залога перейдет в собственность кредитора из-за невозможности возмещать долги, заемщик останется и без средств, и без недвижимого имущества.

Чтобы оценить объем регулярных платежей, воспользуйтесь услугами калькулятора. С помощью данной программы рассчитывается точный размер взносов с учетом суммы долга и комиссионной ставки.

Существует множество частных организаций, предлагающих помощь в оформлении займа. За участие в совершении сделки потребуется оплатить процент от выделенной ипотеки.

Для исключения риска быть обманутым недобросовестными кредиторами, лучше подавать заявки в проверенные, надежные финансовые организации. На рынке кредитных услуг есть выгодные предложения, сниженные тарифные ставки, программы кредитования для определенных категорий граждан.

Для вынесения вердикта кредитору потребуются

Обязательные бумаги

Перечень обязательных бумаг для ипотеки на дом одинаков, независимо от того, кто является кредитором.

  • Документ, удостоверяющий личность.
  • Бумага с места исполнения трудовых обязательств.
  • Доказательство платежеспособности.
  • Персональный код налогоплательщика.
  • Документ на кредитуемый объект:
    • техпаспорт на жилой объект;
    • план участка;
    • доказательство того, что не имеется долговых обязательств;
    • выписка из бти;
    • выписка из домовой книжки с отметкой о том, что никто не зарегистрирован по данному адресу;
    • доказательство владения имуществом;
    • заключение независимого эксперта о проведении процедуры установления стоимости;
    • если заемщик состоит в браке, представляет оформленное по закону позволение на сделку мужа либо жены.

Документы, которые могут потребоваться после получения разрешения на выдачу займа

Докуметы для ипотеки

Некоторые банки требуют доказательство оплаты первоначального платежа. Заемщик представляет выписку с карт-счета о переводе средств на счет покупателя. Еще одним обязательным документом после одобрения заявки является страховое свидетельство на объект недвижимости.

Что потребуется представить для получения средств молодым семьям

Молодые семьи представляют документ о том, что отношения узаконены, справку о количестве членов семьи, документ из Загса о том, что у обоих супругов брак является первым, и свидетельство о появлении на свет ребенка (или детей, если они есть).

Условия использования ипотеки на дом в Сбербанке

Кредит на приобретение дома предоставляется на следующих условиях:

  • На покупку возведенного дома ипотека выдается в рублях.
  • Наименьшая сумма займа – триста тысяч.
  • Наибольшая величина займа определяется в зависимости от результата оценочной экспертизы.
  • Для молодых ячеек общества тарифная ставка составляет от 11.5 процентов, для клиентов банка от двенадцати, для прочих категорий граждан – от двенадцати с половиной процентов.
  • Ипотека предоставляется на период до тридцати лет.
  • Кредитополучатель может приобщить созаемщика.

Период рассмотрения заявки на ипотеку

Заявительные листы направляются в режиме онлайн, если такая услуга допускается кредитором. Если нет, заемщик приходит лично с комплектом бумаг в филиал учреждения. С момента представления бумаг организация выносит решение в течение двух недель.

Порядок выдачи ипотеки

  1. Принять решение о приобретение готовой постройки, или покупке земли с целью строительства своими силами.
  2. Изучить программы кредитования на покупку дома в кредитных учреждениях.
  3. В случае положительного решения приготовить комплект бумаг.
  4. После проверки представленного комплекта выносится окончательное решение, устанавливается дата заключения договора.
  5. Регистрируется ипотека.
  6. Средства переводятся на счет заемщика.

Порядок выплаты займа

Порядок выплаты займа прописан в договоре, который заключается между кредитором и заемщиком. В течение периода, на который выдана ипотека, заемщик регулярно вносит платежи в установленном размере.

Некоторые банки предоставляют возможность полностью или частично выплатить займ раньше указанного срока.

Частичное и полное возмещение долга

Преждевременное погашение долга целиком имеет алгоритм действий:

  • проанализировать условия соглашения;
  • если по условиям соглашения такая операция разрешена, обратитесь к сотруднику кредитного отдела с заявкой на досрочное погашение ипотеки на дом;
  • уточните остаточную сумму задолженности;
  • в день списания долга оформить заявку на погашение задолженности и внести средства;
  • впоследствии убедиться в том, что кредитная линия закрыта.

Частичное возмещение долга производится на основании заявки заемщика о повышении размера взносов.

Штрафные санкции за несоблюдение графика выплат по ипотеке

Штрафные санкции за несоблюдение графика выплат по ипотеке

Когда заемщик не погашает задолженность длительное время, предмет залога переходит в собственность банка. Кредитор стремится реализовать недвижимость с целью возврата выданных средств.

Банк определяет неустойку на свое усмотрение. Назначается штраф – это разовая мера наказание за каждое нарушение графика, или пеня, которая нарастает с каждым днем задержки оплаты. В качестве меры наказания применяется увеличение базовой ставки в годовых. Взыскания за несоблюдение графика выплат указаны в соглашении.

Отсрочка платежей по ипотеке на дом

Законодательством предусмотрено право воспользоваться отсрочкой регулярных платежей. Кредиторы оставляют за собой право одобрить или отказать заемщику в таком праве. При необходимости получить отсрочку оформляется заявка установленного образца. Заемщик может воспользоваться отсрочкой по платежам основного долга, комиссионных начислений, обоих видов задолженности, перераспределением режима оплаты регулярных платежей.

Если банк предоставил должнику отсрочку, то по ее окончанию заемщик продолжает погашение долга.

Возможность воспользоваться отсрочкой, и условия предоставления прописаны в кредитном соглашении.

Налоговые сборы

Приобретая частный дом в ипотеку, условия финансовой поддержки кредитополучателей предполагают возмещение части потраченных средств. Объем средств, которые возвращаются плательщику, зависят от стоимости недвижимого объекта и объема налоговых сборов, которые уходят в казну.

Нюансы

  1. Размер налогов, которые подлежат возврату, не превышает 14% стоимости жилья.
  2. Если плательщик купил жилье до 2009 года, сумма возврата составит примерно 800 000 – 1100 000.
  3. Если плательщик купил дом до 2014 года, возвращается весь процент по ипотеке.

Для возврата налоговых сборов потребуется собрать комплект бумаг, приложить их к заявке, и обратиться к фискальным органам контроля.

Страхование жизни и здоровья по программе защищенный должник

Страхование жизни и здоровья по программе защищенный должник

С условиями страхования можно ознакомиться на официальной страничке кредитора. Программа предполагает страховку жизни и здоровья. В ситуации, когда плательщик погибает, или утрачивает дееспособность, страховщики погашают оставшуюся сумму ипотеки.

Страхование ипотечного займа

Система страхования долгосрочных займов разработана финансистами с целью обеспечить возврат выданных средств. Страхование ипотечного займа включает три обязательных пункта:

  • страхование кредитуемого объекта;
  • жизни и здоровья должника;
  • права обладания домом.

Кредитор выбирает сразу три пункта, или только один на свое усмотрение.

Оформление кредита на покупку коттеджа

Чтобы оформить ипотеку на дом, требуется выполнить алгоритм действий:

  1. Проанализируйте программы финансирования коттеджей от разных банков.
  2. Соберите базовый комплект бумаг, оформите заявительный бланк.
  3. Ожидайте вынесения решения.
  4. После одобрения начинайте поиск объекта, параметры которого отвечают требованиям кредитора.
  5. Представьте набор документов на дом, участок.
  6. Воспользуйтесь услугой независимого эксперта для определения стоимости.
  7. Уточните объем кредита, величину регулярных платежей. Соотнесите эту сумму с доходами, оцените платежеспособность.
  8. Оформите страховку на жилой объект.
  9. Составляйте ипотечное соглашение на покупку дома, участка.

Достоинства и недостатки приобретения дома с помощью кредита

Достоинства Недостатки
Большой срок кредитования – до тридцати лет. Жесткие требования.
Возможность привлечь созаемщиков. Большой комплект бумаг.
Заявка подается в режиме онлайн. Процентный тариф выше, чем на кредитование квартиры.
Позволяет стать владельцем особняка за короткий промежуток времени. Большая вероятность потерять объект при невозможности погасить задолженность.
Возможность преждевременно погасить долг.
Возврат налоговых сборов.

Кредит на дом получить сложнее, чем на квартиру. Банки перестраховываются, ужесточают требования не только к заемщику, но и к объекту кредитования, повышают комиссионные тарифы. Прежде, чем решиться на ответственный шаг, и оформить займ на дом, взвесьте все плюсы и минусы такого способа решения жилищных проблем. При финансовой несостоятельности, и неспособности вносить платежи, заемщик рискует потерять и средства, и дом.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector