Как рассчитать ипотеку на квартиру?

Приобретение недвижимости в ипотеку — серьёзный шаг, и перед тем, как его совершить, лучше продумать и рассчитать нюансы. Ипотека — самый долгосрочный из всех видов кредита. При оформлении ипотечного займа кредитующая финансовая организация накладывает обременение на приобретаемое жильё, в случае необязательности заёмщика, финансовая организация реализует заложенный объект на торгах. Поэтому так важно серьёзно отнестись к решению оформить ипотеку, и рассчитать возможные риски, связанные с таким видом кредитования.

Некоторых заёмщиков волнует окончательная сумма переплаты, для кого-то важнее ежемесячный затраты. Объективно оценив текущие возможности, каждый в силах сам рассчитать максимальную сумму, переплату и комфортный срок по ипотеке на квартиру, перед обращением в финансовую организацию.

На просторах интернета доступен инструмент, помогающий рассчитать ипотеку. При помощи ипотечного калькулятора станет доступна возможность рассчитать важные цифры, используемые в ипотеке, в режиме онлайн. Для верных результатов при попытке рассчитать ипотеку, необходимо знать точный годовой процент по ипотеке, суммы комиссий, и размер средств для авансового взноса.

Финансовые учреждения, заботящиеся о комфорте клиентов, размещают на своих порталах программы, помогающие рассчитать ипотеку. В калькуляторах, размещённых на банковских площадках, предусмотрительно учтены: категория кредитуемого, тип недвижимости, страхование, кредитная программа. Такой инструмент избавляет от необходимости личного посещения офиса финансовой организации, а также позволяет тщательно оценить возможности и рассчитать комфортные условия по ипотеке.

Для того что бы рассчитать приемлемую ежемесячную оплату, меняйте в калькуляторе значения полей: Стоимость объекта и Срок ипотеки. Специалисты не рекомендуют брать ипотечный займ, если при попытке рассчитать, окажется, что ежемесячные выплаты по ипотеке будут превышать 1/3 часть ежемесячного дохода.

Что такое ипотека?

Ипотека — это разновидность кредитного займа, особенностью которого является предоставление залога от кредитуемого лица и ощутимые изначальные затраты. В качестве обеспечения по ипотеке, как правило, предоставляется покупаемое на выделенные банком деньги имущество, но также это может быть и другой объект недвижимости, находящийся в собственности у заёмщика, и подходящий под параметры требований кредитора. При оформлении залога, право собственности на объект не переходит, но накладывается ряд ограничений, запрещающих распоряжаться объектом,  до полного погашения долга перед кредитором. При нарушении условий договора ипотечного кредитования финансовое учреждение вправе продать залоговую недвижимость, для того чтобы возместить необходимую сумму.

Сегодня на рынке много ипотечных предложений финансовых организаций. Банки предоставляют возможность рассчитать и оформить ипотеку на первичное жильё, на вторичное жильё, на земельный участок, на приобретение дома, на строительство. Кроме того, правительством внедрены программы: для молодых семей, для льготных категорий граждан, для военных, для многодетных семей и так далее. Рассчитать ипотеку и определиться с выбором подходящих условий, вы сможете, ознакомившись с нижеизложенным материалом.

Стоимость недвижимости

От размера кредита будут зависеть ежемесячные затраты по ипотеке, срок займа, размер переплаты. При выборе объекта недвижимости необходимо чётко рассчитать возможности на много лет вперёд. Стоит рассчитать и то, что после регистрации квартиры, купленной по ипотеке, вы сможете вернуть налоговые вычеты не только со стоимости объекта, но и с оплаченных процентов по ипотеке.

Авансовый взнос

Первоначальный взнос по ипотеке

Минимальный первоначальный взнос по ипотеке устанавливается финансовой организацией. Как правило, составляет 10-20 % от цены на приобретаемую недвижимость. Чем больше денег внесёте наличными, тем меньше будут платежи и переплата.

При использовании маткапитала как авансового взноса, рассчитать ипотеку можно следующим образом: предположим, стоимость понравившейся недвижимости составляет 3 500 000 рублей, по условиям банка, для первого платежа требуется сумма в размере не меньше 20 % от стоимости объекта, то есть 700 000 рублей. Исходя из этой информации, можно рассчитать, что одним материнским сертификатом здесь не обойтись, следовательно, если эта цифра превышает сумму дополнительных средств, которой вы располагаете, придётся подыскивать другую недвижимость. Хорошая новость заключается в том, что на территории нашей страны действуют программы по стимулированию рождаемости, и финансовые организации готовы предоставлять ипотеку на квартиру с минимальным первым взносом, 5-10 % от стоимости приобретаемого объекта.

Так же, с первого января 2018 года, действует дополнительная поддержка для родителей с двумя и тремя детками, заключающаяся в субсидировании , со ставкой выше 6% годовых.

Срок ипотеки

Максимальный срок по ипотечному займу составляет тридцать лет. Чем ниже уровень дохода у заёмщика, тем более удобен для него максимальный срок займа, так как при этом ощутимо сокращаются расходы на ежемесячную оплату кредита. Вместе с тем, можно рассчитать, что размер переплаты по ипотеке в этом случае достигает внушительных размеров.

Платёжеспособность заёмщика

Важно рассчитать возможности, согласно ежемесячным доходам. При самостоятельном расчёте ипотеки непременно должно быть понимание того, что финансовое учреждение согласится выдать ту сумму, которую посчитает комфортной для вас, и безопасной для себя, на основании справок, подтверждающих ваш ежемесячный заработок.

Годовая ставка

Годовая ставка по ипотеке

Процент по ипотеке обозначает сумму ежегодной переплаты по ипотечному займу. В некоторых финансовых учреждениях насчитывается ежедневный процент. То есть при ежегодной ставке 10 %, не сложно рассчитать, что в день, на остаток долга, насчитывается 0,027 %. Другие кредитные компании ставку рассчитывают ежемесячно, и при досрочном гашении ипотеки проценты за текущий месяц придётся выплачивать. То есть, не сложно рассчитать, что при той же ставке 10 % годовых, насчитывается 0,83 % от остатка долга ежемесячно.

После того как с помощью калькулятора вы рассчитали ипотеку, в графике погашения кредита вы увидели, что внося платежи, заёмщик оплачивает одновременно сумму долга и проценты. С учётом уменьшения основного долга количество начисляемых процентов также становится меньше. В первые годы использования ипотечного займа суммы долга, списываемые каждый месяц, будут незначительными, в то время как проценты будут занимать практически весь объём платежа. По мере выплаты займа ситуация будет изменяться на противоположную.

Размер ежегодного процента по ипотеке можно рассчитать, исходя из нескольких условий кредита:

  • Размер суммы внесённых собственных средств;
  • Вид приобретаемой недвижимости;
  • Наличие и виды страховых взносов.

Перед тем как выбрать финансовую организацию и тип ипотечного кредитования, необходимо рассчитать и осознать, что каждые полпроцента в перспективе выльются в существенные суммы переплаты.

Вид ежемесячного платежа

Аннуитетная и дифференцированная схемы

Существует два варианта погашения займа — аннуитентный и дифференцированный вид платежей.

Влияние ежегодного процента на переплату, при аннуитентных платежах

Сумма ипотеки 2 100 000 2 100 000 2 100 000
Срок ипотеки (лет) 15 15 15
Ежегодный процент 10 % 10,5 % 11 %
Ежемесячный взнос 22 567 23 213 23 869
Общая переплата 1 962 007 2 078 408 2 196 336

Из таблицы видно, как изменяется окончательная выплата и взнос по ипотеке, при аннуитентных платежах.

Аннуитентный платёж — в первые несколько лет пользования ипотекой списание суммы долга происходит в меньших размерах, чем списание суммы процентов. Размер взносов, при таком виде платежа, остаётся неизменной на протяжении действия ипотеки.

Влияние ежегодного процента на переплату, при дифференцированных платежах

Сумма ипотеки 2 100 000 2 100 000 2 100 000
Срок ипотеки (лет) 15 15 15
Ежегодный процент 10 % 10,5 % 11 %
Ежемесячный взнос 29 167 30 042 30 917
Общая переплата 1 583 750 1 662 938 1 742 125

 

Дифференцированный платёж — списание суммы основного долга по ипотеке происходит в больших размерах, чем списание суммы процентов, при этом ежемесячный взнос гораздо выше, чем при аннуитентных платежах, но идёт на уменьшение.

Большинство банков настаивают на выплатах аннуитентными платежами, но есть и такие финансовые организации, которые предоставляют право выбора своим клиентам, например, Газпромбанк и Россельхозбанк.

Для того, чтобы более точно рассчитать ипотеку, надо понимать какой вид процентной ставки будет действовать по вашему кредитному договору.

Фиксированная ставка — процент, который устанавливается и прописывается в ипотечном договоре на весь срок действия ипотеки, не подлежащий изменению.

Плавающая ставка — процент, который можно рассчитать по специальной формуле, обозначенной в договоре ипотечного кредитования. Этот вид ставки состоит из двух частей, одна из которых способна к изменениям, зависящим от экономической ситуации, вторая часть остаётся неизменной на всём протяжении действия ипотеки.

При расчёте переплаты по кредиту нужно суммировать следующие обязательные расходы:

  • Погашение тела долга;
  • Оплата процентов за период пользования ипотекой;
  • Оплата взносов по договору страхования;
  • Коммунальные платежи.

Снижение выплат по кредиту

Как сэкономить на ипотенке

Как рассчитать факторы, влияющие на размер взносов по ипотеке?

  • Вид оплаты — при аннуитентном способе оплаты ежемесячный платёж гораздо ниже;
  • Срок ипотеки — при ипотеке, оформленной на более длительный срок, взносы минимальны;
  • Авансовый платёж — при максимально возможном первом взносе суммы платежей по ипотеке сокращаются;
  • Процент — снижение ежегодной ставки при помощи рефинансирования также снижает суммы платежей.

Рефинансирование ипотеки — это переоформление кредита в другом или том же самом банке, но уже под более выгодный процент. В настоящее время многие финансовые организации предлагают данную услугу.

Неизбежные расходы

Перед тем как рассчитать ипотеку, непременно стоит подумать о неизбежных единовременных расходах.

  • Оценка независимой компанией. Цена за такую услугу может варьироваться от 2 500 рублей до 8 000 рублей. Отчёт об оценке — обязательное требование финансовой организации при приёме документов на ипотеку, для рассмотрения приобретаемого объекта недвижимости. Для того чтобы рассчитать сокращение расходов по данному пункту, стоит обратиться в несколько оценочных компаний, аккредитованных в вашей финансовой организации, и выбрать наиболее подходящую цену и скорость исполнения заказа.
  • Нотариальные услуги. В том случае, если вы приобретаете недвижимость, у которой несколько собственников, придётся регистрировать такую сделку у нотариуса. Стоимость регистрации составляет 0,5 % об общей цены на квартиру плюс оплата за договор купли, от 5 000 рублей до 10 000 рублей. По предварительной договорённости эти расходы делятся пополам между участниками сделки, но также возможен вариант возложения данной статьи расходов полностью на продавца, так как право долевой собственности возникло с его стороны, без участия покупателя. В ситуации с приобретением объекта, у которого один собственник, регистрация у нотариуса не обязательна. Также к нотариусу придётся обратиться в случае официально зарегистрированного брака, для того чтобы получить документ, подтверждающий согласие супруга на сделку или составить брачный договор.
  • Госпошлина. Перед тем, как регистрировать сделку в росреестре, непременно надо оплатить госпошлину. В 2018 году она оплачивается в размере  2 000 рублей. Реквизиты вы сможете получить, обратившись в росреестр.
  • Банковская ячейка или аккредитив. В случае, если вы хотите обезопасить себя и воспользоваться банковской ячейкой или аккредитивом, стоит рассчитать ещё один вид единовременных расходов. Банковская ячейка предлагается за отдельную плату. Туда закладываются наличные денежные средства, предназначенные для оплаты приобретаемой недвижимости. Продавец сможет воспользоваться денежными средствами только после того, как вы получите документы из росреестра, в которых будете обозначены как новый собственник. Аккредитив — это тоже ячейка, но не в физическом смысле. Это специальный номер счёта, на который закладываются денежные средства с возможностью получения после перехода права собственности. После предоставления заёмщиком необходимых документов, банк переводит средства с аккредитива на счёт продавца. За предоставленный аккредитив также придётся заплатить.
  • Специалист по работе с недвижимостью. Как правило, стоимость услуг классического риелтора уже заложена в цену на объект, но существуют некоторые компании, которые взимают оплату и с продавца, и с покупателя. При сотрудничестве с такими фирмами придётся рассчитать этот вид расходов. Оплата колеблется от 30 000 рублей до 100 000 рублей. Риелтор — это прежде всего специалист по продаже недвижимости, и больше нужен продавцу, чем покупателю. Можно обратиться в агентство недвижимости исключительно за сопровождением, это обойдётся гораздо дешевле, от 5 000 рублей до 10 000 рублей.

Дополнительно

Страхование ипотеки

Почти все финансовые организации повышают ежегодный процент примерно на два пункта при отказе заёмщика от страхования приобретаемого имущества. Это повышение происходит для того, чтобы снизить финансовые риски банка, связанные с форс-мажорными обстоятельствами. При оформлении заёмщиком страховки, ему необходимо рассчитать, что на протяжении всего действия ипотеки ему придётся также оплачивать ежегодные взносы в страховую компанию. При этом страхуясь в сторонней компании, в перспективе вы будете иметь возможность вернуть часть страховых взносов, если за промежуток действия страхового договора не наступит страховой случай. Оформляя договор страхования внутри банковской организации, предоставившей вам ипотеку, вы лишаетесь возможности вернуть денежные средства. С расценками на услуги страхования можно ознакомиться на официальных площадках страховых компаний.

Существуют финансовые компании, удерживающие комиссии за выдачу ипотеки, ежемесячные комиссии за ведение счёта, а также за преждевременное закрытие ипотечного займа. При попытке самостоятельно рассчитать ипотеку, заакцентируйтесь на вышеобозначенных условиях банка, в котором вы планируете кредитоваться.

После оплаты последнего платежа по ипотеке, непременно возьмите справку, подтверждающую полный расчёт по ипотечному займу. Следующим шагом выведите приобретённый объект из залога финансовой компании. После вышеобозначенных действий вы считаетесь полноправным владельцем купленного жилья.

Послесловие

При попытке самостоятельно рассчитать ипотечный кредит, стоит внимательно изучить все мелочи. При помощи ипотечных калькуляторов вы значительно облегчите этот процесс. Кроме того, что ипотечный кредит — это длительный и утомительный путь, это ещё и единственная, для многих,  возможность, приобрести своё собственное жильё, ведь при аренде квартиры оплачиваются те же средства, но при этом недвижимость остаётся чужой собственностью.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector